• Termeni Uzuali
• Clienti rep. moldova
• Drepturile Debitorului
• English
• Francais
• Deutsch
• Italiano
• Espagne
• Holland
• Arab

Sfaturi utile

Urban si Asociatii va ofera o serie de sfaturi utile pentru a putea face mai bine debitorilor si creditoriilor precum si a situatiilor ce apar in raporturile comerciale cu partenerii dvs.

• « inapoi

Trei miscari gresite in refinatarea pentru acoperirea datoriilor:  
 
1) Imprumuturi dificil de obtinut
 
"Cea mai mare mit despre credite de consolidare a datoriilor este că acestea sunt uşor de obţinut", spune Scott KAYS, presedinte al KAYS Financial Advisory Corp. şi autor al "Atingerea potentialul tau financiar real". Dacă într-adevăr aveti nevoie de un împrumut, este probabil pentru că aţi intarziat deja cu cateva plăţi şi istoricul dvs. de credit are deja cateva aspecte negative mentionate.
Şi aceasta este problema. KAYS spune că, dacă reprezentaţi un risc pentru creditori, cel caruia ii solicitai un imprumut de consolidare poate va va amăgi cu promisiuni privind un împrumut usor de obtinut, sfârşind apoi prin a vă încărca prin creşterea ratelor dobânzii, pana la un nivel mai ridicat decat cel din prezent- poate chair 21% sau 22% . "Platile efectuate de dvs. lunar pot fi mai mici", cu unul din aceste credite ", dar veţi ajunge să plătiţi mai mult", spune KAYS.
 
2) Furnizorii de imprumutri de consolidare promit sa se ocupe de tot
 
Aceasta este fantezia de capatai. Companiile ce se ocupa de consolidare vin si va jura ca va vor face viaţa mult mai uşoara. Ei vor negocia rate ale dobânzilor mai mici, vor reduce plăţile dvs. lunare - şi tot ce trebuie să faceţi este să faceti "o simpla plată "
În realitate, ei stabilesc o taxă, ca parte a plăţii lunare care le faceţi prin ei. Este de obicei, aproximativ 10% din plată (adică aproximativ 40 dolari la 400 dolari plata lunara). Ei isi opresc din  plăţile dvs. catre creditor – parte din suma, direct din contul dvs.- şi creditorul cariua i se fac plati este prea fericit să i se adreseze celui ce intermediaza platile.  
Merita sa lasati pe altcineva sa faca ceea ce puteţi să faceti pe cont propriu, adică să negocieze ratele dobânzilor mai mici şi sa extindeţi platile prevăzute în planul dvs. de rambursare la un nivel la care comisioanele tertei parti sa va coste mai mult?  
Pentru cei disperati, acest lucru ar putea suna ca o soluţie ideală, mai ales atunci când vorbesc cu aceşti oameni care ii sperie foarte tare. Am intervievat douacompanii, Cambridge Servicii de consiliere de credit si şi Soluţii Integrate de credit. Fiecare ofera servicii similare, iar eu nu recomand pe una dintre acestea. Consilierul superior de credit cu care am vorbit  puţin, de la Solutii Integrate, mi-a spus, în tonuri grave, că mi-ar lua 379 luni - sau 32 de ani - pentru a achita datoria mea. Cu serviciile lor, cu toate acestea, ei ar putea "sa ma scuteasca de 27 de ani," şi as putea plăti datoria mea în doar 53 luni, sau aproximativ 4 1 / 2 ani.
Aceasta este amuzant, pentru că atunci când am veirifcat datoria mea prin MSN Money Debt Consolidator - o sursă mai puţin părtinitoare, deoarece aceasta nu percepe nici o taxa de la mine - au spus ca mi-as putea plăti datoria mea în 41 luni, sugerandu-mi sa fac uşor mai ridicate plăţile minime pentru fiecare dintre carduri, ajungand la  un total de doar 60 dolari in plus pentru fiecare card.
Iată  un alt risc, cu intermediarii trebuie să ţineti cont de urmatoarele aspecte: se stie ca, în unele cazuri, au efectuat plăţi cu întârziere sau chiar au uitat sa le faca, astfel agravand situaţia dvs.
Dupa ce am vorbit la telefon cu Integrate, a trebuit să mă întreb: Merita sa las pe altcineva sa se ocupe de plata datoriilor mele, sa-l las sa faca ceea ce pot să fac pe cont propriu? Acesta este avantajul, negocierea unor rate ale dobânzilor mai mici şi  extinderea planului de rambursare pe o perioada mai lunga? Eu nu cred ca este un avantaj real.  
 
3) Capcana transferului de sold
 
Cardurile de transfer cu dobanda mica sunt foarte frecvente in zilele noastre si presupun costuri foarte reduse, dar nu uitati că puteti beneficia de rate reduse doar pentru câteva luni - şi apoi trebuie să comutaţi cardurile din nou. Pericolul este că, la un moment dat, toată această activitate începe să apară in raportul dvs. de credit si poate sa indice ca reprezentati un risc mare pentru vitorii potentiali creditori. Apoi, dacă sunteţi refuzat, “puteti sfarsi prin a fi nevoiti sa achitati ratele la cardul cu cea mai mare dobanda, primind exact ce doreati sa evitati", spune KAYS.
Dacă  credeti că va puteţi lega de transferul soldurilor pentru câteva luni, asiguraţi-vă că, în mod oficial ati inchis personal aproape toate conturile dvs., şi apoi notificati compania emitenta a credit-cardului sa mentioneze la cont cont faptul ca "a fost închis la cererea clientului." "În caz contrar, in raportul cu privire la dvs., se va mentiona ca respectivul cont a fost  închis de creditorul dumneavoastră", spune David Mooney, directorul de PR al Equifax, una dintre cele mai mari agenţii de de raportare. Astfel, facandu-te sa arati a reprezenta un risc si mai mare pentru potentiali creditori, chiar şi atunci când depui toate eforturile sa nu fi astfel.
 
Dacă deţineţi o casa si unele capitaluri proprii, aveti la dispozitie cateva opţiuni, care sunt relativ scăzute ca si costuri. Acestea sunt destul de simple:
 
Contractati un împrumut prin ipotecarea casei. “Un împrumut cu ipotecare are avantajul unei rate destul de scăzute a dobânzii, şi ceea dobanzile platite sunt deductibile la impozit”, KAYS subliniază. Cele mai multe împrumuturi cu rată fixă sunt pe o durată de 15 ani şi cear ca debitorii sa plătească o taxă de initiere de $ 75 la câteva sute de dolari, plus costul unei evaluări şi al unui titul de asigurare .
 
Solicitati o o refinantare pentru suplimentarea numerarului. O altă opţiune pentru cei cu capital de pornire este refinanţarea prin intermediul proprietatii dumneavoastra, pentru o suma mai mare decât cea pe care o datorati, astfel putand folosi banii în plus pentru a achita datoria. Si in acest caz rata dobanzii este  foarte scăzuta, dar plăţile se întind pe 15 sau 30 de ani. Costul total al dobânzi de peste trei decenii poate ajunge sa fie destul de mare, astfel încât e bine sa va gânditi la acest lucru ca la o opţiune ce merita urmata o data in viata. 
Refinantarea prin garantarea cu autoturismul personal. "Majoritatea oamenilor nu iau in calcul aceasta optiune, dar este un împrumut cu garantie şi puteţi împrumuta bani astfel", spune KAYS. Pericolul este că puteti ajunge sa utilizati masina pana ce gradul de uzura atinge cote maxime, înainte să achitati datoriile. Este greu sa cumperati o masina noua, atunci când datorati mai mult decât valoarea reala.
 
Contractati un credit de nevoi personale. Dacă aveţi un istoric aproape intact, ati putea beneficia de un împrumut negarantat. Cooperativele de credit (a se vedea link-ul spre stânga), de regulă, oferă tarife mai scăzute decât băncile, dar chiar şi acolo vă puteţi aştepta la o rata a dobanzii de 11% sau mai mult. Cu toate acestea, care ar putea reprezenta un procent semnificativ mai mic de 20%, cat plătiţi acum pentru a compania emitentaa credit-cardului.
 
Negociati niste termeni mai buni. Puteţi face acest lucru cu uşurinţă. E suficient sa contactati telefonic compania creditoare şi să le cereţi să o facă (mulţi oameni de la Departamentul de servicii pentru clienţi sunt autorizati sa poata reduce ratele chiar pe loc, prin telefon).
 
O altă alternativă. Sau puteţi primi ajutor de la o organizatie ca Fundatia Nationala pentru Consiliere in domeniul crditarii(a se vedea link-ul spre stanga). NFCC are filiale în întreaga ţară, ele sunt o non-profit, reprezentand o organizaţie comunitară, care oferă gratuit si confidential, consultanţă de management a datoriilor pentru oricine are nevoie. Puteţi beneficia de consultanta chiar si telefonic, asa cum am procedat eu.  
 
Ca şi in aczul altor companii ceintermediaza planuri de consolidare, NFCC este plătita de către creditori, astfel că este în interesul lor sa elaboreze un plan de rambursare, mai degrabă decât sa va sfătuiasca să va declarati falimentul. Nu că v-ati dori să fiti sfătuiti să declarati faliment, dar în anumite cazuri, poate fi cea mai bună opţiune dumneavoastră.  
 
NFCC nu face promisiuni desarte, dincolo de perspectiva unei vieţi mai sănătoase din punct de vedere financiare, precum şi posibilitatea de a va califica pentru programul lor de credit ipotecar cu rate scazute. Ele oferă, de asemenea, planificare financiară la costuri scazute - o optiune asupra careia voi mai reveni in viitor. După ce obtin nişte bani, as avea nevoie de cineva care să-mi spună ce să fac cu ele!
Iată  cea mai bună parte din NFCC: 1) ei vă ofera consultanta pe parcursul unei ore, prin telefon sau personal, pentru a vă ajuta să decideţi dacă aveţi nevoie de un plan de gestionare a datoriei (DMP). 2) În scopul de va oferi consultanta cat mai corect, vă solicita sa completaţi un formular cu detaliile privind toate cheltuielile dumneavoastra.